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日期:2019-08-13 18:14:46   来源:捕鱼棋牌电玩城   编辑:小热热   阅读人数:685

一家三口的香港保险配置方案

基本原则

对于一个三口之家来说,买保险有一个基本的原则:

先大人,后孩子,先考虑重大疾病和意外保险,后考虑教育和分红理财保险;

当然,并不是说谁最关键就只保谁,而是说投保的时候的要有侧重点。其实家里的每一位成员对一个家庭来说都非常重要,就像组成水桶的每一块木板一样,缺了谁,都围不住大家共同的幸福。下面这个图很好地展示了一个三口之家的理财规划。

香港机票处置方案真相是什么?香港机票处置方案事件始末(图1)

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双十原则

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保险的“双十”原则,即保费占年收入的十分之一,保额是年收入的10倍。

一般而言,用十分之一的收入来交保费,这样的比例不会对我们的正常生活产生影响,而10倍的年收入可以帮助一个家庭渡过可能的危机。

确定了重点保障对象之后,再根据家庭的实际经济情况确定保费预算,一般来说,年交保费的预算占整个家庭的10%-15%左右时比较科学的,最高不超过20%。

生命价值原则

生命价值法的原理就是以一个人生命价值作为依据来考虑应购买多少保额,所谓生命价值即收入减去其开销的差额

香港机票处置方案真相是什么?香港机票处置方案事件始末(图4)

五先五后原则

1、先满足保障需求,后考虑投资需求

众多消费者选择险种的过程中,存在一个误区:

就是往往对投资型险种情有独钟,常常选择的是“高收益,高回报”的险种,而忽视保险最原始的保障功能。意外险和健康险等最具有保障意义的险种,由于是消费性险种,保费一去不复返,没有得到应有的重视。

于是,不少消费者花了钱投保返还型或者投资型险种,但当风险来临时,却发现保险“不管用”。一味追求保险的投资收益,犹如空中楼阁。这也是一些投保人遭遇风险时才发现保险不“保险”的根源。

意外、疾病是人生中最难预知和管控的风险,保险的保障意义很大程度就体现在这两类保险上。所以投保人在经济状况一般的情况下,应先满足意外、疾病类保障需求。倘若经济实力允许,也可一并考虑其他险种。

2、先保家长,后保小孩

很多人想到买保险,往往是在有了孩子之后。越来越多的家长开始利用保险手段给孩子制定一个周全的保障、教育、储蓄计划。与此同时,家长们也忽略了一条必要的条件:给孩子交保费的是自己。

因此,买保险要遵循一个最基本的原则:先保家长尤其是对家庭财务贡献度最高的人。采用这种“曲线救国”的方式,首先对自己和配偶的保障下足功夫。只有家庭支柱获得足够的保障,孩子的风险才可能降到最低。

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3、先满足保额需求,后考虑保费支出

如果你在投保时,保险代理人告诉你:买保险要关心保额,不要关心保费。投保人听说“买保险不要关心保费?”有点听不懂。

其实很简单,保额比保费更重要。保额通过科学的风险评估和需求分析可以得出,作为必要的保障额度,购买的太少显得保额不够,购买的太多影响你的财务结构。

而保费则可以根据投保人的实际情况来调整,不同的人身阶段、不同的财务状况、不同的职业类别,可以有不同的选择方式来安排你的保费支出。

比如消费型产品(保费低)与返还型产品(保费高)的选择、保费缴纳期限长(年度缴费低)短(年度缴费高)的选择,通过合理组合均可以达到你所需的保额。

4、先满足保险规划,后考虑保险产品

有人把保险代理人比喻为家庭财务医生,这话很有道理。因为只有销售“风险规划处方”的代理人才能顺应形势并被客户所接受。

5、先满足人身保险,后考虑财产保险

现实生活中,有车族100%的会为自己的爱车投保车险,却忽略为自身投保人身保险;也有很多企业主会为企业投保财产保险,而不为自己投保人身保险。这实际上出现了本末倒置的问题。

人是创造财富者,没有人的保全,也就没有财富的积累。

因而消费者在考虑买保险时,一定要分清主次,人的保障比财富的保障始终更重要,处理好人身保险和财产保险的关系,则满盘皆赢;否则,全盘皆输。

一家三口买保险的顺序

第一张保单 为意外买单

谁也不知道,意外和明天哪一个先到。一旦遭遇意外,家人生活谁来保障?

无论你是单身、二人世界或者三口之家,都需要对父母、爱人和孩子负责。保障以上这些内容的意外险一份年保费约为百元左右,保额为10万至20万。和年保费几千几万的人身寿险相比,意外险就显得很划算了。

第二张保单 为健康买单

生老病死,其实这个顺序倒过来就是购买保险的顺序。

一场大病,直接的医疗费用在30万至50万之间,康复也会多少影响以后的收入能力,一份重大疾病保险就非常有必要了。

目前,市面上重大疾病保险有两种。第一种是终身寿险+附加提前给付重大疾病保险,第二种就是终身重疾主险。

第一种:附加提前给付重大疾病保险的“提前给付”是从主寿险的保额里支付的。没有身故,得重疾了,把寿险保额提前给付被保险人。

第二种:所谓的终身重疾主险,但其价格是跟“终身寿险+附加提前给付重大疾病保险”组合险的价格一样的,有些公司的费率还要高一点。投保人一旦患重疾获得赔付保额,合同即结束。或者投保人身故获得赔付保额,合同也结束。

年龄越大,风险越高,保费也就越高。

因此,需要购买重疾险的家庭要趁早规划,有能力的话,最好一走上社会就给自己买一份重大疾病保险。在风险保障方面,终身要比定期更可靠。这可是业内人士一致的建议。

第 3 张保单 “人生增值保单”

这里说的“人生增值保单”是个笼统的概念,种类包含很多,但归纳起来都是解决“死亡”和“大病”这两大问题之后的保障。比如养老保险、子女教育保险、投连险和万能险。

如果您上述保险都具备了,又有一定闲钱,就可以考虑这类保险了。

这类保险具有一定投资风险,需要对风险有一定承受能力的家庭购买,但同时这类保险具有一定合理避税功能,有助于富裕家庭传承财富,是意外风险保障足额之外的一种选择。

一定要买足额

一、重大疾病保险

重疾险是指由保险公司指定的重大疾病,如癌症、器官移植、中风等为保险对象,若受保人在保障期间内罹患重大疾病之一,则由保险公司对所医疗费用进行赔偿的商业保险行为。

二、人寿保险

对于一般家庭来说,购买定额的寿险,除防范风险外,还能够将其退休金养老保障。而对于豪门家族来说,高额的人寿保险却是避债避税最佳的传承财产方式。

比如,40岁的客户李先生事业有成,育有一儿一女,他拥有近2亿元的资产。由于太太去年因病去世,他决定为自己制订一个财富传承方案。考虑到儿子聪明伶俐,仿佛继承了他在商业上的天赋,他希望儿子可以继承家族生意并将其发扬光大,同时女儿未来始终要嫁人,不想家族企业落到旁姓人手中,公司肯定不会留给女儿,但是他想多给女儿留些财产,尽量做到两个孩子“一碗水端平”。

于是,李先生选择了趸交,一次性以2800余万元现金购买了一份保额为5000万元的终身寿险,指定女儿为保单唯一身故受益人。在未来,李先生70周岁时,保单累积红利(中档)约为2600万元,李先生身故后女儿可以领取身故受益金,而儿子可以继承企业。这样的传承安排还可以省却许多中介费用,而且更简单方便。同时,李先生作为投保人可以在他的有生之年拥有这份保单的所有权,随时有权变更身故受益人。

大额寿险保单,一般都具有较高的现金价值。因此,利用保单贷款融资的功能,便可以将保单抵押给银行,进而获得现金。这其中,客户通过更低资金获得了大额保单的同时,也通过巨大的杠杆,获得了更多现金流。

综上,就是手把手教你一家三口的保险合理配置方案全部了,希望对大家有所帮助。

科普一下

保险可以帮你干嘛

现在,无论是看电视还是看电影,看新闻还是看小说,或多或少都会和保险有关,保险已经深入到我们的生活,深入我们的脑袋,深入我们的心灵。那么,保险到底可以帮我们干嘛呢?

转移人身风险:天有不测风云,人有旦夕祸福,重疾和意外风险,是人身的两大痛点。保险的出现,就是帮助人们有效减轻这两大风险带来的伤害。

转移家族\\企业财富风险:有句话这么形容保险——保住赚钱的能力,守住赚到的财富。财富的安全,是每个人都十分关注的问题。然而,很多企业家的家产和企业资产并未隔离,这其中就隐藏着巨大的危机。

转移养老风险:每个人都想活得长久,却又害怕活得长久,因为养老,是一个很严峻的问题,保险可以给你一个老有所养的老年生活。

转移婚姻危机带来的财富风险:离婚,往往也会带来财富方面的问题,尤其是富贵人家,一场婚姻危机,就是一场财富危机,若备好保险,可以有效化解。

转移财富传承风险:财富传承是永恒的话题,没有人希望看到富不过三代。而且,越有钱就越重视这个问题。如果财富传承不到自己想给的那个人,那死也不能瞑目了。

转移子女挥霍风险:不知何时起,富二代这个词开始带有一点贬义,人们讽刺富二代不会理财,随意挥霍的做法。为防止子女挥霍,不少富人都利用保险来实现目的。

转移税务风险:世界上有很多国家都开征了遗产税,而有很多富豪都在这方面吃了巨亏,子女交不起巨额遗产税,不得不放弃继承财产;同样,也有不少富豪通过保险解决了这道难题。

丹东港违约处置后续:兑付方案一波三折 个人投资者呼吁“区别对待”

中新经纬客户端7月18日电(罗琨)距离丹东港集团有限公司(下称“丹东港”)首次违约已经有600多天了。深陷丹东港债务泥潭的,除了一众金融机构,还有大批个人投资者。

近日,中新经纬客户端从多名投资者处了解到,丹东港的兑付方案一波三折,今年2月曾出台过一份兑付方案,但执行了一半以后又被叫停。近日,外媒曝出丹东港个人投资者50万元以上将按2折兑付,更引发了个人投资者群体的惶恐和不安。

原有兑付方案被叫停

2017年丹东港10亿中期票据违约,揭开其违约序幕。截至发稿,据wind统计,丹东港违约债券涉及本金金额近80亿元。除了金融机构踩雷外,大批个人投资者也被卷入其中。

香港机票处置方案真相是什么?香港机票处置方案事件始末(图6)

直到2019年4月前,丹东港个人投资者仍认为自己将得到全额兑付。

因为看好港口,加上有政府信用背书,冯先生在2017年倾尽积蓄用爱人的账户购买了大量丹东港发行的债券,从债券确权来看,这一金额达到500多万元。

冯国华告诉中新经纬客户端,丹东港违约后,发行人一直承诺个人投资者将进行全额兑付,包括冯先生在内的投资者因此也就没有“盯很紧”。

今年2月,个人投资者和丹东港当时的管理层在承销商万联证券的协助下,达成部分兑付协议。

这一协议中显示,丹东港通过自身努力筹措到部分资金,但资金金额有限,无法兑付“16丹港01”全部本息,出于保障中小投资者的权益考虑,甲方拟优先偿还“16丹港01”的个人投资者持有的部分债券本金。方案规定,持有面额30000元以下的持有人:按本金面额全额兑付;持有面额30000元以上的持有人:兑付金额=30000元+(持有面额-30000)*4%。

该协议同时指出,后续丹东港将努力确保企业生产经营稳定,积极推进债务处置工作,争取尽早完成违约公司债券的兑付工作。

包括冯先生在内的多名投资者也告诉记者,在一直到4月前,丹东港方面一直承诺对个人投资者进行全额兑付,并有录音为证。

事态在4月份后便发生了急剧变化。丹东港一纸公告称,随后此前和个人投资者签订的兑付协议被叫停。有些投资者已经拿到了部分本金,而一些签订较晚的则没有。

中新经纬客户端就这一兑付方案向丹东港方面求证,多次拨打丹东港公告中公布的电话均无人接听。

新偿债方案引不满

6月末,一则消息在个人投资者群体间发酵,外媒援引知情人士称,丹东港集团破产重整管理人拟定了一份包括贷款、债券等在内的全部债务偿债方案,提出若个投资者持有债务规模在50万元及以内,将得到全额偿付,超过50万元的部分只偿付20%。知情人士称,该方案仍处于初期阶段,正在征求债权人意见。

“我们对这个方案是极为不满的。”冯先生称。据了解,由于多数投资者和冯先生一样,看好港口整合,多数个人债券投资者持有金额均较大。如果方案属实,也就意味着个人投资者的大部分本金都打了水漂。

今年66岁的16丹港02债券持有人赵女士称,她总计持有超过千万元的丹东港债券,和其他个人投资者已经前往丹东港五次,但仍没有拿到满意的兑付方案。“自己攒了一辈子的血汗钱,到如今要不回来,欲哭无泪,死的心都有。”

冯先生等个人投资者也一度拿着报道去和丹东港集团求证,“既没有澄清,也没有正式公告回应。”中新经纬客户端就此报道向丹东港方面求证,内部人士亦称“其并不清楚”。

东方金诚首席债券分析师苏莉在接受采访时表示,个人投资者在资本市场相对弱势,集体诉讼也较为困难。为保障个人投资者的权益,维护资本市场的稳定,一般在债券处置中会优先保障其本息的偿付。若上述方案属实,一方面,可能会在一定程度上冲击个人投资者的债券投资热情;但另一方面,进一步打破债券市场上的“刚兑”预期,利于债券市场的长期发展。

个人投资者呼吁“区别对待”

赵女士说,目前她和其他个人投资者的主要诉求就是“还钱”,希望按债权确认金额,个人投资者全额偿还,比照职工债权,个人持有人单独涉组,设立“敏感类普通债权组”。

苏莉称,根据《破产法》第八十二条的规定,人民法院在必要时可以决定在普通债权组中设小额债权组对重组计划草案进行表决。据其介绍,2014年以来,云维股份、柳州化工、东特钢、上海超日、舜天船舶等5家企业的债券处置中设立了小额债权组,分界线为20-50万元不等,最终均全额以现金受偿。

丹东港前述内部人士在接受采访时称,许多个人投资者实际上是打折购入丹东港债券的,“当时四五十买入的,现在要求按一百元兑付”。

不过,据冯先生和赵女士等多名投资人表示,其买入丹东港相关债券的价格都在90元左右,并不存在大幅折价的情况。“(像四五十块这种)最低价基本没有成交,也只能用机构户交易。”冯先生称。

在谈及此前是否对个人投资者有过全额兑付承诺时,上述内部人士回应称:未明确承诺过。其同时表示,目前丹东港集团已经破产,管理人是政府,政府在处理债务问题时非常重视,会坐到依法依规公平公正,请投资者有信心。

丹东港重整进程如何?

2019年5月18日,丹东港管理人于全国企业破产重整案件信息网发布了重整投资人招募公告,依据《中华人民共和国企业破产法》及相关法律规定,面向全国公开招募重整投资人。

7月8日,丹东港发布公告称,截至2019年5月31日,共有一家参选人向管理人提交报名函,报名参与本重整投资项目。

前述内部人士称,重整投资人仍是原计划中的招商局。

前述公告表示,2019年6月30日,管理人与该参选人签订了重整投资框架协议,确认其作为意向战略投资人。需要提醒投资者注意的是,该重整投资框架协议下投资意向安排为当事方前期沟通的阶段性成果备忘,不构成意向战略投资人确定投资的承诺,且各签约方应遵守协议下保密义务。目前该意向战略投资人正在对丹东港开展尽职调查等工作,尚未提交重整投资方案。

丹东港内部人士向中新经纬客户端称,目前重整进程“非常顺利”,比计划的略有提前,作为企业团队和职工来说“非常满意”,对丹东港未来也充满期待。

该人士同时表示,目前企业的职责是确保职工稳定,抓好经营生产工作,配合好企业重整工作。(中新经纬APP)

专家解读波音737MAX机型及事故原因…山航给出机票退改签方案

香港机票处置方案真相是什么?香港机票处置方案事件始末(图7)

香港机票处置方案真相是什么?香港机票处置方案事件始末(图8)

图片来自网络

继去年10月29日印尼狮航空难事故之后,

不到半年的时间内

波音737 MAX机型再次发生坠机事故,

且失事飞机全部为刚交付不久的新飞机,

网络上也有传闻说

此机型本身存在设计缺陷,

那么波音737 MAX飞机到底

是否存在网传的飞机设计缺陷问题?

埃航ET302航班坠机可能因素有哪些?

问题可能出在MAX新增的飞行保护系统“MAX之前我也飞过很多班,在我看来,这两起空难有着很大的相似性。”

一位有着多年波音客机飞行的资深飞行员告诉,尽管截至目前,对于发生空难的ET302航班,没有任何证据指向或者不指向与特定的飞机设计或系统有关系,并且没有任何证据证明空难原因和其保护系统有关联,但从两起空难发生的情况来看还是有相似之处,同一机型、同为交付不久的新飞机、几乎相同的坠机方式都从侧面印证了两次空难的相似性。

据了解,波音737 MAX与波音737 NG同属波音737系列,两者构造、性能大致相同,但MAX相比NG多了一个增强型机动特性的功能(飞行保护系统),当飞机在大迎角失速时会自动将水平安定面向飞机低头方向配平。(迎角是飞行中的一个重要指标,飞机起飞时机头越高,造成机轴对相对风流的夹角,业内称之为 "迎角",如果迎角过大会引起飞机失速,使得机翼丧失升力。)

了解到,波音737 MAX发动机马力比波音737 NG发动机马力更大、安装更靠前,增加推力时有更大的抬头力矩,为了增加飞机俯仰操纵特性,波音公司设计了这个功能系统。“这个功能本身出发点是好的,而且只在飞机在自动驾驶接通前生效,也就是起飞、降落的关键期,一旦飞机接通自动驾驶该功能自动关闭。”

该资深飞行员告诉。可一旦飞机在低空飞行时接收到一个错误的AOA大迎角信号,这时候飞机的STS(速度配平系统)会自动配平飞机低头,也就是波音737 MAX飞机系统会自动将机头向下压,这个时间可以持续10秒。此外,该STS配平线路可能会旁通驾驶盘反向操作关闭电动配平的功能,也就是说飞行员并不能通过拉杆来制止机头下压。“一旦飞机通过STS向下俯冲,当飞机以最大俯冲角度下降时,即使两名飞行员一起拉操纵杆也拉不动。”

该资深飞行员说。应尽早接通自动驾驶

谈到本次埃航波音737 MAX飞机的事故,有业内专家分析称,尽管目前还未有具体事故原因,但根据之前狮航坠机以及经验判断,这架飞机有可能事发时同时发生了空速不一致、安定面配平失控两个故障。飞机的实际速度与显示速度不一致,在人工飞行模式下,速度配平功能和MAX机型新增的失速保护功能都有可能在大迎角的情况下自动将安定面配平到机头向下状态。AOA 数据错误可能是导致事故的关键因素,而针对波音737 MAX飞机新增的失速保护功能,MAX飞机手册中的解释也比较模糊,没有一个详细具体的解释。

“当时埃航这架飞机的速度已经远远超出了波音737MAX的最大时速,即使飞行员能调整飞机姿态,飞机也面临空中解体的可能。”

业内专家说。

了解到,飞行员在平日训练中很少涉及到此类科目,当面对这种情况时,经验丰富的飞行员会注意观察飞机油门与飞机姿态的配比。“机组可以使用电动安定面配平电门制止并回调这种安定面下俯配平,或及时切断安定面配平系统的工作,并尽早接通自动驾驶功能。““不排除是发动机故障或其他原因,具体还是要等调查结果,如果是上述分析原因,飞行员在飞行过程中最重要的还是看飞机姿态,如果处理得当还是可以挽回局面的。”

该资深飞行员强调。山航应对措施

3月11日下午,山东航空率先对外宣布,根据民航局统一要求,自3月11日起,山航暂停所有波音737-8(737MAX)机型的商业运行及客票销售。在此期间,山航将合理调配运力,加强运行保障,确保旅客出行顺畅。

从山航获悉,山航已对部分航班调换机型执行。山航将全力做好航班调整后的旅客服务工作,尽量减少对旅客出行的影响。对于机型原因造成的时刻调整或取消,山航将为已购票旅客进行免费改期或退票。

如需退票,

旅客可通过原购票渠道

申请“非自愿退票”办理;

如需改期

可拨打山航官方客服电话95369

或通过山航官网

(PC端登录www.sda.cn)、

掌尚飞APP、

进行航延取消自助改期,

免收改期费。

齐鲁晚报·齐鲁壹点 白新鑫

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